Comparer des offres de prêts professionnels – Notre guide
Vous souhaitez louer ou acheter un bien immobilier pour lancer votre activité sur l’axe Chambéry-Annecy-Genève ? Souscrire un crédit professionnel est une solution idéale pour concrétiser votre projet, à condition de prendre le temps de comparer les offres de prêt professionnel.
Comment faire votre choix parmi une multitude de propositions de financement ? Quels sont les critères à prendre en considération ? Nous vous aidons à y voir plus clair pour obtenir la meilleure offre de prêt pour vos locaux professionnels ou commerciaux.
Comment choisir un prêt professionnel adapté ?
- Le prêt amortissable : il s’agit de l’offre de prêt la plus courante, qui vous permet d’échelonner votre remboursement à court ou long terme. Ce type de prêt peut durer jusqu’à 20 ans et bénéficier d’un taux fixe ou révisable.
- Le prêt non amortissable ou prêt in fine : cette offre de prêt à taux fixe permet de rembourser la somme prêtée en une seule échéance. En retour, vous devez vous acquitter d'intérêts d'emprunt et d'assurances de crédit. Il est ainsi nécessaire d’épargner sur un autre support, comme une assurance-vie, pour donner des gages de fiabilité à l’organisme prêteur et disposer de cash pour le remboursement final. Ce prêt peut aussi s’assortir d’une hypothèque immobilière ou d’un nantissement.
- Le crédit-bail ou leasing : apparenté à la location avec option d’achat, ce financement induit le paiement d'un loyer sur une durée définie. A échéance du prêt, il vous donne la possibilité de devenir propriétaire du local commercial ou du bien immobilier.
Les caractéristiques d’un prêt professionnel
- Le taux d’intérêt : le montant du taux d’intérêt a un impact direct sur la somme totale à rembourser à l’organisme créditeur. Vous disposez d’une marge de négociation du taux d’intérêt, qui peut être fixe ou variable, mais il ne s’agit pas du seul critère déterminant.
- La durée : ce critère permet d’évaluer la viabilité du crédit et son niveau de risque. Un prêt de longue durée génère un risque accru de non-remboursement, ce qui induit un taux d’intérêt plus élevé. La durée de l’offre de prêt doit aussi être cohérente avec le but du financement. Des investissements en matériel ou en outillage se financent sur un horizon n‘excédant pas 7 ans, tandis qu'un besoin de trésorerie ou de financement du cycle d’exploitation se finance en 2 ans maximum.
- Les modalités de remboursement : le remboursement du crédit professionnel fait l’objet de prélèvements mensuels, trimestriels ou annuels. Vous pouvez également opter pour un remboursement anticipé, à condition que cette possibilité soit stipulée dans le contrat. Attention toutefois aux indemnités de remboursement anticipé qui sont plus élevées (de l’ordre de 8%) que pour les prêts aux particuliers.
A savoir : Un taux d’intérêt peu élevé peut cacher d’onéreux frais annexes, matérialisés par des prélèvements immédiats. Il peut s’agir de frais de dossier et de gestion ou de frais de constitution et de levée des garanties. Pour mieux comparer différentes offres de prêt, prenez connaissance du Taux Annuel Effectif Global ou TAEG. Cette information comprend l'intégralité des frais générés par la souscription du prêt et doit être mentionnée dans l'offre de prêt, sous peine d'annulation des intérêts liés au contrat.
Comparer les garanties incluses dans les offres de prêt professionnel
Des garanties sont appliquées par l’organisme de crédit professionnel afin de limiter toute prise de risque et de pallier tout potentiel défaut de remboursement de votre part. Pour les prêts en vue d’un achat de locaux commerciaux ou professionnels, il peut s’agir d’une hypothèque sur les biens immobiliers ou d’un privilège de prêteur de deniers. En pratique, l’organisme de prêt devient propriétaire du bien en cas de défaillance. Ces garanties induisent des frais lors de leur constitution et de leur levée.
Le nantissement ou le gage
Le nantissement est une sûreté mettant en gage le fonds de commerce, qui se compose du patrimoine immatériel d'une entreprise. Il s'agit aussi bien des droits de propriété intellectuelle détenus par l'entreprise que de son nom commercial ou de sa clientèle. La garantie peut également concerner les valeurs mobilières, constituées des actions et parts sociales. Ce nantissement octroie au banquier le privilège d’un paiement prioritaire. Ce type de garantie est à différencier du gage sur le matériel, qui concerne uniquement les biens corporels comme le mobilier des locaux professionnels, le matériel ou l’outillage.
La caution personnelle
La caution personnelle engage tous vos biens, dépassant les limites de votre activité professionnelle. Cette garantie de cautionnement simple peut même engager votre conjoint dans le cadre d’un mariage sous le régime de la communauté. Vous disposez toutefois de droits de division, permettant de répartir le montant de la dette entre tous les garants. Alternativement, vous pouvez opter pour une caution solidaire qui permet à l’organisme de prêt d’obtenir un remboursement auprès d'un ou plusieurs garants sans passer par l’entreprise. Si cet engagement est le plus risqué et doit être mûrement réfléchi, il constitue un recours en cas de défaillance ou de sinistre.
Trouver la meilleure offre de prêt professionnel dépend des besoins de votre entreprise. Prenez le temps de mettre en parallèle les taux d’intérêt avec la durée d’engagement du prêt, mais aussi d’étudier les garanties exigées par l’organisme de prêt. Vous pouvez comparer dès maintenant plusieurs offres de prêt afin de trouver le bien immobilier idéal pour vos locaux commerciaux et professionnels sur le sillon alpin.
